买保险，谁做投保人，居然还有这么讲究？

经常遇到夫妻一起投保的客户，两口子会商量，谁当投保人呢？然后有一方会说，谁当都一样，你来投吧！

是不是真的谁当投保人都一样？谁来做投保人，有没有什么讲究呢？咱们就来一起探讨一下。

一份保单之中，会有四个人的存在。保险人、投保人、被保人和受益人。

保险人：保险人不是人，真的不是人……

保险人其实就是保险公司的代称。它的权利是收钱，义务是理赔（这个是简要说明，实际上会复杂很多），这个很好理解。虽然在收钱时很痛快，理赔的时候需要符合各种标准，进行各种调查，但是正因为有保险人的存在，让我们可以用很少的钱，得到很高的保障，这也就是保险存在的意义。

投保人是保单中出钱的那个人，所以也是保单的拥有者。谁出钱谁就是大爷，所以在保险合同中投保人的权利最大。

是否投保，给谁投保，买哪家公司的产品、保障多长时间，买多少保额等等，都是由投保人来决定的。有权利，就有义务。我们先说权利。

一、投保人的权利

1、给谁投保的权利

给谁投保，是投保人的权利之一。但是，如果你觉得只要花了钱，想给谁买保险就给谁买，那就太天真啦。我国保险法规定，投保人与被保人之间，需要有保险利益，才可以投保。

《保险法》中对保险利益的规定《保险法》中规定的保险利益为本人、配偶、子女，有抚养、赡养、扶养义务的其他近亲属。

某些保险产品，祖父母、外祖父母是可以为孙子、孙女来投保的，但是需要符合保险公司的相关规定。

投保人也可以为私生子女投保，不过要通过子女出生证明、户口本、或DNA亲子鉴定报告等证据，证明自己与非婚生子女有血缘关系。此举容易出现撕逼事件，弄不好还会上社会新闻，操作需谨慎！

至于男女朋友、同居伴侣之间，如果真想给对方投保，那就直接把钱给人家自己投算了。

单位可以作为投保人给员工上团险，但是，受益人只能是员工家属，这一做法主要是为了防止道德风险的存在，尤其是对于一些高危职业来说，对于被保人是一种保护。

虽然保险法中也规定了“被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益”，表面上看真的是想给谁投就给谁投，不过在投保实操过程中都会要求输入与被保人关系，理赔的时候需要提供关系证明，如果不能提供，那么一样理赔不了。

2、向谁投保的权利

选择向哪家公司投保、投保什么产品这是投保人的权利。2019年的重疾市场可以说是百花齐放，重疾单次赔的、多次赔的、定期的、终身的、有身故责任的、没有身故责任的等等，应有尽有。作为投保人在选择产品的时候，就需要关注产品本身，是否可以解决想要解决的问题，并且花最少的钱，办最多的事儿。

3、指定受益人的权利

既然作为投保人掏钱了，那么以后的受益金给谁，自然也是投保人说了算的。不过，因为受益人是以被保险人身故为领取条件的，自然也要征求被保险人的同意。

《保险法》第39条规定：“人身保险的受益人由被保险人或投保人指定。”

《保险法》第41条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。”

例如：老公是投保人，为自己投保一份终身寿保险，后来夫妻关系恶化，老公没有告知妻子，把保单受益人由妻子改为自己的母亲，这样的操作是可行的。因为受益人的变更并不需要得到受益人的同意，除非设定的是“不可撤销受益人”，但就目前国内而言，“不可撤销受益人”极少存在。

二、投保人的义务

1、如实告知的义务

保险法第十六条明确规定了，在订立保险合同，投保人应当遵循最大诚信原则，如实将被保人的状况告知保险公司。

在所有的拒赔案例中，因未如实告知产生的纠纷最多。为了保护自己的利益，投保时如实告知是一个需要重视的问题。

曾经闹的轰轰烈烈的香港保诚拒赔事件，起因就是孩子第一次住院的时候客户在监狱服刑中，对于这个状况并不了解，在以后给孩子投保的时候没有告知，结果被拒赔，直到现在也没有一个确切的结果。

我们买保险是希望风险来临的时候有个保障，而不是想一边病体缠身，一边分出精力来打官司。香港也好，大陆也罢，保险维权总是一个漫长艰辛的过程，做好如实告知，受益最大的还是我们自己。

2、缴费的义务

按时缴纳保费，这是投保人的首要义务。保险公司的投保流程为提交投保-核保-收费-承保。

保险投保流程第一期都是收费后承保，一般问题不大。以后的保费则是保险公司委托银行按时从银行卡扣款。如果一时没钱交费，每家保险公司都会有60天的宽限期，在60天内把保费交上即可，宽限期内保障责任继续有效。

一旦过了60天宽限期还未缴费，则保单效力暂时中止，发生保险事故也不赔了。两年内可以申请复效，但复效的时候则需要重新进行健康告知了。所以，尽量不要让你家保单断交！

3、及时通知的义务

出险以后，投保人需要及时通知保险公司，并根据保险公司的指导收集资料，申请理赔。

保险事故通知义务如果投保人或受益人在出险时没有及时通知，那么对此造成的后果，只能投保人自己来承担了。

一般寿险的追诉时效是5年，重疾险是2年。不过时间越长，对于保险公司界定是否属于保险责任就越困难，理赔资料的收集也越不利。

我遇到过一个客户，家里三十多张保单，客户老伴儿60来岁，有平安、国寿、太平三家公司的重疾保单。2016年底老伴儿做了一个心脏搭桥手术，当时平安、国寿的业务员都去收集资料，理赔很顺利。太平的业务员发了一个需要资料的短信后就离职了，后续无人跟进，客户自己也因为照顾病人而把这事忘了，直到两年半以后，我给她做保单整理，才想进来还有一份保险没有赔。最终我代表客户和保险公司协商，退还所交有保费。因所交保费和理赔金额差不多，所以客户也还能接受。

但这其中花费的时间、精力也较多。如果在两年前出险就理赔，客户不但不用多交两年保费，还能直接拿到保额，省时也省力。

三、谁来做投保人重要吗？

其实挺重要的。投保人对于保单有着绝对的话语权，可以决定保单的去留。

给孩子投保，夫妻谁做投保人都行，身体允许尽量加个投保人豁免。万一发生重疾了，没有交费能力，也不会让保单失效。如果以后两口子离婚了，但对于孩子的爱还在，基本保单都是会继续交的。

如果是夫妻两个人，双方身体健康，可以加投保人豁免的话，那么夫妻互投是一个不错的选择。一旦其中一人患了轻症、中症或重疾，作为投保人和被保人的两张保单都可不用缴费了。

如果不加投保人豁免，还是自己交自己的比较好。万一夫妻感情不和离婚了，自己的保单只要如期交费，保障还是继续有效的。

否则离婚的时候还需要双方配合变更投保人，如果没谈拢过了交费期，不仅保障没了，以前交的保费也退不出多少现价，损失是巨大的。

四、投保人身故，保单怎么办？

如果投保人身故，保单加了投保人豁免，则后期的保费不用交了，保障继续有效；

如果未加投保人豁免，而保费又没有交完，那么保单就变成了投保人的遗产，如果想变更投保人，则需要原投保人的所有法定继承人共同签名确认的委托授权书。

家庭关系好的还比较容易处理，如果家庭关系不好，协商不成，保单无法缴费，就会造成效力中止。

我们在买一份保险的时候，就需要把所要面对的问题考虑全面一些，尤其是谁来做投保人，对于未来保单的执行有着很大的影响，应该认真谨慎对待。